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Educación Financiera

Ahorro

 ¿Qué es el ahorro?

El ahorro es la parte de nuestro dinero que no gastamos y que reservamos para necesidades futuras, transformándolo en un hábito.

Para ahorrar de manera segura debes hacerlo en instituciones autorizadas por ley para captar dinero del público, lo que permitirá que la entidad financiera te entregue una ganancia (Rentabilidad) que se expresa a través de los intereses, los que varían dependiendo de sus características como el plazo, el tipo de ahorro que se elija y el tipo de moneda en que se haga el ahorro.

Opciones de ahorro según el plazo:

Corto Plazo Podemos guardar el dinero en una cuenta de ahorro de corto plazo y aún cuando nos dé una menor rentabilidad, nos permite el acceso inmediato.
Mediano Plazo Los fondos mutuos o las acciones son una alternativa de mediano plazo que si bien conllevan un riesgo, son alternativas que sirven para ahorrar durante varios años más.
Largo Plazo El Ahorro Previsional Voluntario se presenta como una buena opción a lo largo del tiempo ya que permite aumentar la pensión al momento de jubilarse.

Tipos de cuentas de ahorro

  • Cuenta de Ahorro a la Vista: aunque su nombre diga “ahorro”, se trata de cuentas en moneda nacional en las que el ahorrante no recibe reajustes ni intereses y que pueden ser unipersonales o pluripersonales. La institución que las mantiene puede cobrar comisiones por el manejo de la cuenta.

    Más información en Capítulo 2-4 de la Recopilación Actualizada de Normas de SBIF, sobre Cuentas de ahorro.
     
  • Cuenta de Ahorro a Plazo con Giro Incondicional: es en moneda nacional, pueden ser no reajustables o reajustables por la variación de la UF u otro sistema autorizado por el Banco Central de Chile, unipersonales o pluripersonales y el titular puede realizar hasta cuatro giros en cada período de 12 meses sin perder el derecho a reajuste, y hasta 6 giros en el mismo período sin perder el derecho a intereses.

    Los intereses y reajustes se abonan cada 12 meses, mientras que los giros son pagaderos a la vista. Los bancos pueden cobrar comisiones por el manejo de las cuentas.

    Más información en Capítulo 2-4 de la Recopilación Actualizada de Normas de SBIF, sobre Cuentas de ahorro.
     
  • Cuenta de Ahorro a Plazo con giro diferido: es en moneda nacional, no reajustables o reajustables por la variación de la UF u otro sistema autorizado por el Banco Central de Chile, unipersonales o pluripersonales y el titular puede realizar hasta 6 giros en cada período de 12 meses sin perder el derecho a reajuste, el que se abona al igual que los intereses, cada 12 meses.

    Se puede girar sólo con aviso previo de 30 días, permitiendo el giro a la vista por hasta 30UF en cada oportunidad, siempre que cada giro se efectúe en días distintos. Las instituciones pueden cobrar comisiones por el manejo de las cuentas.

    Más información en Capítulo 2-4 de la Recopilación Actualizada de Normas de SBIF, sobre Cuentas de ahorro.
     
  • Cuenta de Ahorro para la Educación Superior: sirve para ahorrar y luego pagar los gastos relacionados con estudios de Educación Superior a nombre de la persona que tiene la cuenta. Para abrirla, se debe suscribir un “contrato de ahorro” en el que se especificará el monto mínimo de ahorro anual que se compromete a efectuar y la frecuencia de los depósitos que se realizarán para enterar ese monto.

    Con el dinero ahorrado, la institución financiera pagará directamente a la entidad de estudios superiores en la que el dueño de la cuenta haya obtenido crédito universitario, los valores correspondientes a matrícula y aranceles. Si no se obtiene dicho crédito, todo el dinero quedará a disposición del titular de la cuenta.

    Más información en Capítulo 2-9 de la Recopilación Actualizada de Normas de SBIF, sobre Cuentas de ahorro para fines específicos.
     
  • Cuentas de Ahorro para el Deporte: es una cuenta que permite ahorrar para fines deportivos y que es requisito para acceder al subsidio que entrega el Estado de Chile para el financiamiento de actividades deportivas.

    Para abrirla, se debe suscribir un “contrato de ahorro” en el que se especifica el monto del ahorro que se compromete de acuerdo a un monto mínimo exigido, el plazo en que se enterará dicho ahorro, la frecuencia de los depósitos que se efectuarán para enterar ese monto y el saldo promedio semestral mínimo.

    Más información en Capítulo 2-9 de la Recopilación Actualizada de Normas de SBIF, sobre cuentas de ahorro para fines específicos.
     
  • Plan de Ahorro Previsional Voluntario (APV): es un mecanismo que permite a los trabajadores dependientes e independientes ahorrar por sobre lo que cotizan obligatoriamente en la AFP, con la finalidad de anticipar la edad de jubilación o aumentar el monto de la pensión a la edad legal y al mismo tiempo, recibir importantes beneficios tributarios.

    Más información sobre APV, en guía ahorrante Capítulo 2-10 de la Recopilación Actualizada de Normas de SBIF sobre planes de ahorro previsional voluntario.
     

Consejos para Ahorrar

  • Revisa cuáles son tus ingresos y gastos habituales y a partir de ahí, calcula el plazo necesario para cumplir tus objetivos de ahorro.
  • Elabora un presupuesto: si tienes claro cuáles van a ser tus ingresos y gastos en un período determinado, planificar un presupuesto te ayudará a saber cuánto puedes ahorrar.
  • Comparar es ahorrar: debes darte el tiempo para comparar precios. Te demandará un poco más de tiempo pero a la larga el objetivo de ahorrar que te planteabas podrás conseguirlo más fácilmente.
  • Tener un fondo de S.O.S.: prepárate para gastos imprevistos y cuenta con un fondo de emergencia que te pueda sacar de algún apuro económico que pueda surgir.
  • Cuidado con las ofertas engañosas: aprovecha las liquidaciones y ofertas especiales, pero siempre atento para evitar posibles engaños o para no gastarte más de lo necesario.
  • Reserva viajes con antelación: si tienes claro el destino y la fecha de viaje cotízalo y planifícalo con antelación, te ahorrarás mucho más.
  • Optimiza tus pagos: prefiere contratar el Pago Automático de Cuentas (PAC) ya que te ayudará a evitar pagos tardíos y así el cobro de intereses.
  • No compres lo que no puedes pagar: el que un producto esté en oferta no significa que debas comprarlo, no gastes lo que no tienes.
  • Aprende y estudia tus hábitos: si tienes hábitos coditianos que con el paso del tiempo se transforman en gastos constantes, estudia esos hábitos y buscando la manera de reducir ess gastos.
  • No compres cosas innecesarias para impresionar al resto: Compra según tu necesidad y tus posibilidades ya que seguir un estilo de vida a causa del sobreendeudamiento sólo por darle el gusto al resto siempre será negativo para tus finanzas.

Consejos para cada momento del año

Navidad

La Navidad es una época de estrés para nuestras finanzas. Si bien es un ambiente especial, muchas personas terminan con los bolsillos vacíos y las tarjetas de crédito sobregiradas debido a la mala planificación de gastos.

No te dejes llevar por la emoción y considera estos consejos:

  • Hacer una lista que defina cuánto estamos dispuestos a gastar en esta fecha, además de las personas a las que piensas comprarle regalo.
  • Presupuesta el valor de los gastos que vas a tener durante diciembre, como la compra de regalos, los gastos de las cenas, los festejos con los amigos, etc.
  • No salirse del presupuesto.
  • Lo ideal es comprar al contado. Si bien el pago en cuotas suena como una buena idea, no lo es tanto considerando que las vacaciones y los gastos de marzo están muy cerca, por lo que debemos ser capaces de llegar en buen pie a esas fechas.

 

Vacaciones

Enero y febrero para muchas personas son los meses más esperados del año. Vacaciones es sinónimo de playa y descanso, de viajes y entretención.

Para este momento, sigue los siguientes consejos:

  • Destina un pequeño ahorro durante el año para tus vacaciones.
  • Haz un presupuesto de los gastos en que incurrirás.
  • Planifica con antelación el destino para que cotices pasajes, estadías, etc.
  • Si tienes hijos, una buena forma de fomentar el ahorro en ellos es que durante el año ahorren dinero que después puedan gastar en sus vacaciones.

Marzo

Marzo es un mes especialmente difícil para todos, porque conlleva una dosis importante de gastos: matrículas, uniformes y útiles escolares, permiso de circulación, entre otros.

Si somos ordenados y cautelosos con nuestros gastos, podremos enfrentar este período con tranquilidad. Si es que el dinero no alcanza, utilizar la línea de crédito es una opción, siempre y cuando no postergue su pago por demasiado tiempo.

Si estás aún más complicado con un déficit que se arrastrará por meses, pedir un crédito es también una opción ya que los intereses son generalmente más bajos.

¿Qué es invertir?

La inversión es una opción que busca que tu dinero te dé beneficios, apostando que ello te dará ganancias que aumentarán tu bienestar económico en el futuro.

Si eres una persona que no le gusta el riesgo, siempre será más seguro un instrumento que te dé un rendimiento fijo y viceversa. En el caso que no tengas problemas con el riesgo y apuestas a recibir mayores ganancias, evalúa invertir en instrumentos que si bien te pueden hacer ganar más, también pueden llevarte a perder parte del dinero que invertiste.

 

Consejos al momento de invertir:

  • Toma el tiempo necesario para decidir qué inversión realizarás.
  • Compara alternativas hasta encontrar la que mejor se ajuste a lo que te interesa.
  • Nunca inviertas en productos que no entiendas.

La disciplina y la paciencia son rasgos importantes para el pequeño inversor, así como el miedo y la codicia son tus enemigos. Si alguien te ofrece una inversión "demasiado buena para ser verdad" lo más probable es que no sea cierto.

Sospecha de esos productos con bajo riesgo y alta rentabilidad. Siempre es mejor hacer inversiones en aportes periódicos y regulares aunque sean de pequeña cantidad, en vez de esperar momentos oportunos para invertir cantidades más grandes.

 

No ahorres lo que queda después del gasto, gasta lo que queda después del ahorro.